La nueva Ley Hipotecaria en 10 claves

En el tiempo de descuento, pero de la prórroga del partido, es donde España va a sacar su nueva Ley Hipotecaria con casi tres años de retraso y con amenaza de multa millonaria. Nos adaptamos casi al cien por cien a la directiva europea que traerá, en teoría, mejoras para los consumidores. Pero, ¿cuáles son esas mejoras? ¿En qué me beneficiaré cuando pida una hipoteca o cuando haga cambios en ella en el futuro? Les resumo lo más destacado en 10 claves de esta nueva ley hipotecaria:

1. La banca se hará cargo de todos los gastos (excepto tasación), es decir, los de notario, gestoría, registro y el famoso impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
2. Se prohíben las ofertas vinculadas, es decir, no le podrán condicionar la aprobación de la hipoteca a la firma de seguros u otros productos vinculados pero, en cambio, sí permiten las combinadas que son aquéllas con las que la entidad se ofrezca a reducir el interés a cambio de suscribir varios servicios.
3. Las cláusulas suelo estarán prohibidas.
4. Se abaratará el cambio de hipoteca de variable a fija, limitando la comisión al 0,15% únicamente los 3 primeros años, aunque el banco tendrá que autorizarlo.
5. Las subrogaciones y novaciones serán gratuitas.
6. El notario asesorará gratuitamente sobre el contrato de hipoteca.
7. Se limitarán los intereses de demora a 3 puntos por encima del interés remuneratorio, es decir, el de la propia hipoteca.
8. Se pospondrá el proceso previo al desahucio que no podrá iniciarse hasta que se hayan impagado 12 cuotas o el 3% del capital pendiente durante la primera mitad de la vida de la hipoteca o 15 cuotas o el 7% durante la segunda mitad.
9. El pago anticipado será más barato. En hipotecas a tipo variable los primeros 3 años será el 0,25% y el resto al 0,15%. Y en las de tipo fijo los primeros 10 años al 2% y el resto al 1,5%.
10. Se creará la hipoteca verde para financiar la compra o reforma de edificios energéticamente eficientes.

Sin lugar a dudas estas medidas beneficiarán a los nuevos hipotecados, pero en mi opinión también encarecerán las hipotecas como de hecho ya está ocurriendo anticipándose las entidades a la aprobación de la ley que, por cierto, se prevé que entre en vigor entre marzo y mayo próximos. Y es que hay que ser ingenuos para pensar que los bancos no van a trasladar a los clientes los nuevos costes que tendrán que asumir. Pero la medida política populista consigue su efecto porque el ciudadano se queda con lo que quiere oír o leer que no es otra cosa que ahora tengo menos gastos y menos comisiones.

Y, además, las condiciones para conceder el crédito se endurecerán, porque así lo establece la ley. No obstante, no se alarmen, porque a la larga pagaremos prácticamente lo mismo que veníamos pagando y confiemos en la competencia entre los bancos para que relajen los precios y las condiciones de concesión de las hipotecas. El mercado es sabio y poco a poco todo se irá ajustando, a pesar de los continuos decretazos o resoluciones judiciales.

En conclusión, esta ley será más transparente y ofrecerá una mayor protección a los consumidores. Eso sí, no traerá hipotecas más baratas.