José Luis Romero, gerente de City10 Grupo Inmobiliario
En el tiempo de descuento, pero de la prórroga del partido, es donde España va a sacar su nueva Ley Hipotecaria con casi tres años de retraso y con amenaza de multa millonaria. Nos adaptamos casi al cien por cien a la directiva europea que traerá, en teoría, mejoras para los consumidores. Pero, ¿cuáles son esas mejoras? ¿En qué me beneficiaré cuando pida una hipoteca o cuando haga cambios en ella en el futuro? Les resumo lo más destacado en 10 claves de esta nueva ley hipotecaria:
- La banca se hará cargo de todos los gastos (excepto tasación), es decir, los de notario, gestoría, registro y el famoso impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
- Se prohíben las ofertas vinculadas, es decir, no le podrán condicionar la aprobación de la hipoteca a la firma de seguros u otros productos vinculados pero, en cambio, sí permiten las combinadas que son aquéllas con las que la entidad se ofrezca a reducir el interés a cambio de suscribir varios servicios.
- Las cláusulas suelo estarán prohibidas.
- Se abaratará el cambio de hipoteca de variable a fija, limitando la comisión al 0,15% únicamente los 3 primeros años, aunque el banco tendrá que autorizarlo.
- Las subrogaciones y novaciones serán gratuitas.
- El notario asesorará gratuitamente sobre el contrato de hipoteca.
- Se limitarán los intereses de demora a 3 puntos por encima del interés remuneratorio, es decir, el de la propia hipoteca.
- Se pospondrá el proceso previo al desahucio que no podrá iniciarse hasta que se hayan impagado 12 cuotas o el 3% del capital pendiente durante la primera mitad de la vida de la hipoteca o 15 cuotas o el 7% durante la segunda mitad.
- El pago anticipado será más barato. En hipotecas a tipo variable los primeros 3 años será el 0,25% y el resto al 0,15%. Y en las de tipo fijo los primeros 10 años al 2% y el resto al 1,5%.
- Se creará la hipoteca verde para financiar la compra o reforma de edificios energéticamente eficientes.
Sin lugar a dudas estas medidas beneficiarán a los nuevos hipotecados, pero en mi opinión también encarecerán las hipotecas como de hecho ya está ocurriendo anticipándose las entidades a la aprobación de la ley que, por cierto, se prevé que entre en vigor entre marzo y mayo próximos. Y es que hay que ser ingenuos para pensar que los bancos no van a trasladar a los clientes los nuevos costes que tendrán que asumir. Pero la medida política populista consigue su efecto porque el ciudadano se queda con lo que quiere oír o leer que no es otra cosa que ahora tengo menos gastos y menos comisiones.
Y, además, las condiciones para conceder el crédito se endurecerán, porque así lo establece la ley. No obstante, no se alarmen, porque a la larga pagaremos prácticamente lo mismo que veníamos pagando y confiemos en la competencia entre los bancos para que relajen los precios y las condiciones de concesión de las hipotecas. El mercado es sabio y poco a poco todo se irá ajustando, a pesar de los continuos decretazos o resoluciones judiciales.
En conclusión, esta ley será más transparente y ofrecerá una mayor protección a los consumidores. Eso sí, no traerá hipotecas más baratas.
